במקרה הצורך, חשוב לדעת כיצד להגיע בצורה נכונה להסדר חובות מול הבנק.
ראשית, חשוב לציין כי לפני כל הסדר כזה רצוי מאוד להתייעץ עם עו”ד מנוסה בנושא. החתימה של כל אחד מאתנו על הסדר חוב עם הבנק, היא חתימה מחייבת שיש להתייחס אליה בכובד ראש ולאחר שיקול דעת מעמיק. בדרך כלל בית המשפט יצא מתוך הנחה כי החותם יודע על מה חתם וכי חתימתו מחייבת אותו. לכן יהיה קשה מאוד לאדם שחתם על הסכם הסדר חוב מול הבנק לחזור בו מחתימתו. טענות כגון חוסר תום לב של הבנק, הפעלת לחץ, חוסר ידיעה, כפייה, ואילוץ- סופם בדרך כלל להידחות.
פסק דין בעניין תביעה לביטול הסדר חובות לבנקים
מתוך אתר פסיקה: http://www.psika.net/274219-5744.html
” כך, בפסק דין של ביהמ”ש העליון, ע”א 8759-03, לילי שם טוב נ’ בנק בין לאומי בע”מ.
נדון בפני כב’ השופטים: גרוניס , פרוקצ’ה, ארבל.
1. לפנינו ערעור על פסק דינו של בית המשפט המחוזי בירושלים (כב’ השופטת י. הכט) בו דחתה תביעת המערערת לבטל הסדר חוב שהושג בינה לבין המשיב, הבנק הבינלאומי הראשון (להלן – הבנק). עיקר טענתה של המערערת כנגד הסדר החוב התמקדה בטענה כי פעולות חיוב בחשבונה על ידי הבנק, ולקיחת הלוואות מהבנק, לרבות חתימתה על משכנתא על דירה להבטחת אשראי שקבלה מהבנק, נעשו בניגוד לרצונה, תחת כפייה ואילוץ, או בהעדר הבנה של מהות הפעולה אותה נתבקשה לאשר, ולפיכך פעולות אלה בטלות. מכאן, שאין היא חייבת לבנק את הסכומים הנטענים על ידו.
2. ביום 29.11.93 פתחה המערערת חשבון בבנק וב-31.12.93 לקחה הלוואה מהבנק בסך 450,000 ש”ח. החזר ההלוואה הובטח במשכנתא לזכות הבנק. כשנה לאחר מכן ב-1.1.95 לקחה הלוואה נוספת מהבנק בסך 450,000 ש”ח.
ביום 21.12.95 בוצעה מחשבונה העברת סכום של 170,000 ש”ח לחשבון בן זוגה
סמי שם טוב. בפברואר 1996 הגיש הבנק בקשה למימוש המשכנתא ובעקבותיה ניתן צו נגד המערערת לפינוייה מהדירה.
בתחילת שנת 1997 חתמה המערערת עם הבנק על הסדר חוב.
במקביל לכך נחתם הסדר חוב גם עם בן זוגה שם טוב. בעקבות הסכם זה פנתה המערערת לבית המשפט בתובענה לבטל את הסדר החוב עם הבנק בטענות של אילוץ, כפיה ועושק כלפיה מצד הבנק ומצד שם טוב. היא טענה, בין היתר, כי ההלוואה הראשונה בוצעה ללא הסכמתה בכתב וכי העברת הכספים בסך 170,000 ח”ש מחשבונה לחשבון שם טוב נעשתה ללא אישורה.
3. בית המשפט המחוזי דחה את תביעתה של המערערת. הוא קבע, לאחר שמיעת ראיות, כי לא הוכחו יסודות של כפייה ועושק בביצוע הפעולות הכספיות השונות אליהן התייחסה תביעתה. כן נפסק כי עד להגשת התובענה לא העלתה המערערת בפני מאן דהו טענה של אילוץ או כפייה.
4. דין הערעור להידחות. טענותיה של המערערת הם בבחינת ניסיון להתמודד עם חוב גדול שצברה כלפי הבנק, אשר נצמח עקב מערכת יחסיה הזוגית והעיסקית עם בן זוגה. המערערת נהגה אולי בחוסר זהירות מספקת כאשר הסכימה לקחת הלוואות ולהזרים כספים לחשבונו של בן זוגה, עמו חיה חיי שיתוף חרף גירושיהם. אולם על יסוד קביעות הערכאה הדיונית, בהן אין אנו מתכוונים להתערב, אין בסיס לטענה כי נפל פגם בתוקפן של העסקאות הכספיות עקב פגם ברצון, הטעייה, או אילוץ וכפייה. העסקאות היו תקינות ותקפות, ולמרבית הצער, על המערערת לפרוע כיום את התחייבויותיה כלפי הבנק, וטענות ההגנה שהעלתה לא יוכלו לשמש לה עוגן ומקור הצלה.
5. הערעור נדחה. המערערת תשלם לבנק את הוצאות הערעור בסך כולל 15,000 ש”ח.“
סדר הפעולות להשגת הסדר חוב מול הבנק
א. ראשית ועיקר – לא להתעלם מההתראות שקיבלתם מהבנק. למרות אי הנעימות והתחושות הקשות- לא להתעלם !!!
ב. מיד עם האזהרה הראשונה ו/או קבלת מכתב ההתראה הראשון מהבנק (הבנקים מחויבים לשלוח מכתב התראה ללקוח), על הלקוח לנסות ולהגיע להסדר עם הבנק, זאת לפני שהבנק מעביר את התיק למחלקה המשפטית. מרגע שהטיפול עבר לעו”ד מטעם הבנק, נצברות עלויות כספיות נוספות רבות- לחובת הלקוח.
ג. חשוב ביותר לא לדחות ולא התעלם מהבנק. יש להגיע לבנק בהקדם האפשרי ולשוחח עם העובד הרלוונטי, להראות כי אנחנו לא מתעלמים ויש בכוונתנו להגיע להסדר החוב ולפתור את הבעיה. בכך בדרך כלל נמנע העברה מידית של התיק לטיפול משפטי ונוכל לחסוך עלויות כספיות כבדות ומיותרות.
ד. יש לבקש מהבנק שהות מספיקה כדי לנסות ולהגיע להסדר. כדאי לציין בפני הבנק כי אתם מנסים למצוא פתרונות וזקוקים לשהות וזמן להתייעץ.
ה. במהלך הפגישה יש לבקש מהבנק את כל המסמכים הרלוונטיים: תדפיסי עו”ש, מסמכי הלוואות, לוחות סילוקין, ערבויות, מסגרות אשראי וכו. הבנק חייב ומחויב לספק לכם את כל המסמכים!
ו. סיום- ביחד עם המסמכים לגדת ולקבל יעוץ מקצועי מקיף, שיבחן את כל הנתונים ויציע את הפתרון הטוב והנכון ביותר ללקוח – החייב לבנק.