הגבלת חשבון בנק הינה ע”פ חוק שיקים ללא כיסוי-1981
בנק המגביל את אחד מלקוחותיו ידווח על כך לבנק ישראל, כאשר בנק ישראל אחראי לדווח על כך לכל הבנקים בישראל. כיום קיימת מערכת ממוחשבת און ליין, של מושכי שיקים ללא כיסוי (מושל”ך). מערכת בה מועברים הנתונים בין הבנקים השונים לבנק ישראל ובחזרה לבנקים.
קיימים הבדלים משמעותיים בין הגבלת חשבון רגילה, להגבלת חשבון חמורה, שהמינוח הנכון:לקוח מוגבל חמור.
א. הגבלת חשבון רגילה
חשבון מוגבל- חשבון בנק בו סורבו 10 שיקים במשך שנה אחת, כאשר לפחות 15 יום עברו בין סירוב השיק הראשון לסירוב השיק העשירי באותו חשבון בנק.
תקופת ההגבלה הינה לשנה.
משמעות הגבלת החשבון הרגילה היא שאי אפשר למשוך שיקים באותו חשבון ובעלי החשבון לא יכולים לפתוח חשבון שיקים חדש. אולם אין מניעה לפעול בחשבון הקיים ללא משיכת שיקים. כמו כן אין מניעה לפתוח חשבון נוסף ללא פעילות בשיקים.
בנק לא יכול למנוע פתיחת חשבון בעילה שללקוח יש חשבון מוגבל. במידה ולבעל החשבון המוגבל היה חשבון נוסף לפני ההגבלה, אין מניעה להמשיך ולפעול עם שיקים בחשבון הנוסף.
ב. הגבלת חמורה-לקוח מוגבל חמור
ההגבלה החמורה הינה על הלקוח שהופך להיות מוגבל חמור.תקופת ההגבלה היא לשנתיים. הסמכות להטיל הגבלה חמורה היא של בנק ישראל בלבד.
לקוח מוגבל חמור הוא מי שחשבון בנק נוסף שלו הוגבל תוך 3 שנים, מיום סיום ההגבלה הראשונה. הסנקציות הן מקיפות וחמורות יותר.
– יוגבלו כל חשבונות הבנק של הלקוח המוגבל החמור.
– יוגבלו כל חשבונות הבנק המשותפים וכל החשבונות בהם הלקוח המוגבל מיופה כוח.
– שותפיו של הלקוח המוגבל החמור ובעלי החשבון בו המוגבל החמור מיופה כח, יוגבלו רק במשיכת שיקים בחשבון, אולם הם רשאים למשוך שיקים בחשבונות אחרים ברשותם , כמו גם לפתוח חשבון שיקים חדשים.
ג. הסרת הגבלה
הסרת הגבלה יכולה לעשות ע”י פניה (ערעור) לבית משפט שלום, זאת ע”פ סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ”א-1981.
- 10. ערעור (תיקון: תשנ”ב)3, 2
(א) לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, רשאים לבקש מבית משפט השלום שיבטל הבאת שיק במניין השיקים שסורבו בהתקיים אחת מאלה:
(1) הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות;
(2)2 הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון והתקיימו שנים אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים הימים האמורים בסעיף 2א;
(3) ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע את השיק, אם בשל כך שהייתה יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו.
(ב) לא יהוו עילה לערעור או לביטול הבאת שיק במניין השיקים שסורבו –
(1) פגם שנפל בהתראה;
(2) אי קבלת התראה, ובלבד שהבנק שלח התראה.
ד. צו זמני לעיכוב הגבלת החשבון
במקביל להגשת הערעור תוגש בדרך כלל בקשה לביהמ”ש לעכב את הגבלת החשבון עד לברור הערעור בבית המשפט ע”פ תקנה 8 לתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), התשמ”ב-1.
סעד זמני תקנה 8.
“הוגשה בקשה רשאי בית המשפט אם נוכח שהשהייה הכרוכה בדיון בבקשה עלולה לגרום נזק, ליתן צו זמני על פי צד אחד, עם הוראות ככל שייראה לו; משיב רשאי לבקש ביטולו של צו כאמור תוך שלושים ימים מיום שהומצא לו”.