חשבון מוגבל בבנק, לקוח מוגבל
החשבון שלך כבר מוגבל? השיקים הוחזרו ע”י הבנק?
חשוב לקבל ייעוץ והכוונה של עו”ד מנוסה בדיני בנקאות
הגבלת חשבון בנק ע”פ חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ”א-1981
מתוך אתר משרד הכלכלה
הגבלת חשבון והגבלת לקוח (תיקון: תשנ”ב)3,2
(א) חשבון יהיה מוגבל (להלן – חשבון מוגבל) ובעליו יהיה מוגבל (להלן – לקוח מוגבל) אם סורבו במשך שנים עשר חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.
(א1) סורבו שיקים בחשבון במספר שנקבע בתקנות, ישלח הבנק התראה לכל אחד מבעלי החשבון, ממיופה הכוח או ממורשה החתימה, הכול כפי שנקבע בתקנות.
(ב) השר, בהסכמת שר האוצר ובאישור ועדת החוקה חוק ומשפט של הכנסת, רשאי לשנות את מספר השיקים והתקופות הקבועים בסעיף קטן (א).
(ג)-(ד) (בוטלו)
חשבון מעוקל (תיקון: תשנ”ב)3,2
סירב הבנק לפרוע שיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון, לא ייחשב השיק כמסורב אם הוצג תוך ששים ימים מהיום שבו קיבל הבנק את הודעת העיקול.
לקוח מוגבל חמור (תיקון: תשנ”ב)3,2
(א) מי שהתקיים בו אחת מאלה הוא לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות (להלן – לקוח מוגבל חמור):
(1) לקוח מוגבל בחשבון נוסף שלו הוגבל;
(2) מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל.
(3) מי שהוא לקוח מוגבל חמור, יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה.
(ג) שותפיו לחשבון של לקוח מוגבל חמור ובעלי החשבון שבו הוא מיופה כוח כאמור בסעיף קטן(ב), יוגבלו רק במשיכת שיקים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר.
(ד) הוגבל חשבון בגלל היותו של לקוח מוגבל חמור מיופה כוח באותו חשבון, והודיע בעל החשבון על ביטול יפוי הכוח של הלקוח האמור, תבוטל הגבלת החשבון.
הגבלת לקוח רגילה-השלכות הגבלת החשבון והגבלת הלקוח
- ההגבלה המשמעותית ביותר של הגבלת החשבון היא באיסור על הלקוח למשוך שיקים. דהיינו,שיקים שנמשכו על חשבון זה לא יכובדו על ידי הבנק בזמן ההגבלה. יחד עם זאת, היה ולבעלים של חשבון מוגבל יש עוד חשבון, אשר אינו מוגבל, רשאי הוא למשוך שיקים על חשבון זה.
- על לקוח מוגבל חל איסור לפתוח חשבון אחר אשר נמשכים עליו שיקים בבנק שלו, או בכל בנק אחר. איסור זה מוגבל רק לגבי חשבון במטבע ישראלי אשר מושכים עליו שקים. היות הלקוח מוגבל אינו עילה סבירה לסירוב של בנק לפתוח חשבון, כאשר מדובר בחשבון ללא שיקים.
- חשוב לתת את הדעת: רשאי לקוח מוגבל לפתוח חשבון רגיל, אשר שיקים לא נמשכים עליו, ובתנאי שאין מניעה אחרת לפתוח חשבון כזה. הלקוח אף רשאי להמשיך להשתמש בחשבון המוגבל בכסף מזומן, לקבל הפקדות אל החשבון ולבצע פעולות שונות מלבד משיכה של שקים על החשבון.
- באותה רוח – לא יכול לקוח מוגבל להיות מורשה חתימה או מיופה כוח, בכל חשבון (גם חשבון אחר) אשר שיקים נמשכים עליו.
- המועד בו מתמלאים התנאים בגינם מוטלת ההגבלה, הוא תחילת ההגבלה. זו מוטלת על החשבון ועל בעליו, כפי שרשום בבנק. בריבוי בעלים – אין משמעות מי מביניהם ביצע את המשיכה של השיקים. חשוב לתת את הדעת לעובדהשלא תחול הגבלה על מיופה כוח, גם אם הוא חתם על שיקים ללא כיסוי, ובעקבות זאת הם חזרו.
הגבלת חשבון בנסיבות מחמירות:
בהתקיים אחד מהתנאים שלהלן, יחשב הלקוח מוגבל בנסיבות מחמירות:
- במהלך זמן ההגבלה של לקוח מוגבל, חשבון נוסף שלו הוגבל.
- לקוח שהיה בעבר מוגבל, והוגבל שוב בפרק זמן של שלוש שנים מיום שהסתיימה תקופת ההגבלה הקודמת שלו. תנאי זה תקף להגבלה על אותו חשבון, ואף על הגבלה על חשבון אחר של אותו לקוח.
השלכות ההגבלה בנסיבות מחמירות?
- לקוח שהוגבל בנסיבות מחמירות – יוגבלו כל חשבונות השיקים אשר מנוהלים על שמו, וכל החשבונות אשר הוא שותף בהם או מיופה כח. הגבלה זו לא תחול על חשבונות בהם הלקוח משמש מורשה חתימה.
- לא יפתח לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות כל חשבון חדש אשר נמשכים עליו שיקים.
איסור זה יהיה תקף רק לגבי חשבון במטבע ישראלי אשר מושכים עליו שיקים בכל בנק. ניתן לעיין בחוזר המפקח בעניין סירוב בלתי סביר של בנק לפתוח חשבון.
להבהיר כי לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות יכול לפתוח חשבון רגיל, כל עוד לא נמשכים עליו שיקים. בתנאי כמובן, שלא קיימת מניעה אחרת לפתוח חשבון כזה. הלקוח אף רשאי להמשיך לבצע פעולות במזומן בחשבונות המוגבלים, לקבל לחשבון זה הפקדות ולבצע כל פעולה מלבד משיכה של שיקים על חשבון זה. - לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות לא יתמנה למיופה כוח או למורשה חתימה בכל חשבון נפתח חדש אשר שיקים נמשכים עליו.
תקופת ההגבלה בנסיבות מחמירות
משך זמן ההגבלה ללקוח מוגבל בנסיבות מחמירות ולכל חשבונותיו הוא שנתיים.
מעמד חשבון אשר בו מיופה כוח שהוגבל בחשבון אחר בנסיבות מחמירות
הוגבל לקוח בנסיבות מחמירות -יוגבל אף כל חשבון שבו הוא רשום כמיופה כוח. כלומר, בחשבון בו הוא רשום כמיופה כוח, לא ניתן למשוך שיקים. בעל חשבון כזה יכול לפנות לבנק ולהודיע על ביטול ייפוי הכוח. צעד זה יבטל את ההגבלה על החשבון.
מוגבל בנסיבות מחמירות שהוא מורשה חתימה בחשבון של חברה
מורשה חתימה בחברה, המוגבל בנסיבות מחמירות, לא יגרום להגבלת החשבון של החברה. אולם אותו מורשה חתימה לא יהיה רשאי למשוך שיקים על חשבון החברה.
מוגבל בנסיבות מחמירות השותף בחשבון אחר
כל החשבונות של לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות יוגבלו – חשבונות מוגבלים, כך גם חשבונות בהם הוא שותף עם אחרים, לפיכך לא ניתן למשוך שיקים על החשבון המשותף. אולם השותפים האחרים בחשבון, אם הם לא לקוחות מוגבלים, רשאים לבצע משיכות שיקים מחשבונות אחרים שלהם, כמו גם לפתוח חשבונות שיקים חדשים.
עיכוב הליכים וביטול הגבלת חשבון
א. עיכוב הליכים בהגבלת חשבון בנק- לפני קבלה של החלטת בית המשפט בדבר הסרת הגבלה, ניתן לבקש צו מניעה זמני לשם עיכוב של ההליכים עד להכרעה בבקשה העיקרית להסרת ההגבלה, זאת כדי לאפשר לבעל החשבון להמשיך לבצע פעולות בחשבון כרגיל, כולל פעולות עם שיקים.
ב. הסרת הגבלה- הליך של ביטול הגבלת חשבון מתבצע על ידי ערעור לבית משפט השלום. ע”פ סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, רשאים לקוח מוגבל ולקוח מוגבל בנסיבות מחמירות לבקש מבית המשפט לבטל סירוב של שיק, כאשר מתקיים אחד מהתנאים המאפשרים זאת על פי החוק.
מידע נוסף בנושא חשבונות מוגבלים:
– מאמר בנושא חשבון מוגבל